|
Getting your Trinity Audio player ready...
|
SWIFT מול RippleNet – הקרב על עתיד ההעברות הבינלאומיות
בעידן שבו אפשר לשלוח הודעה מיידית לכל מקום בעולם, אפשר היה להניח שהעברת כסף לחו"ל תעבוד באותה קלות. בפועל, התהליך הזה עדיין איטי, יקר ומסורבל. למה? כי המערכת הפיננסית הבינלאומית מבוססת על תשתיות שנבנו לפני עשרות שנים, כשאינטרנט היה עדיין מושג תיאורטי.
השם הגדול בעולם ההעברות הבינלאומיות הוא SWIFT – מערכת שעובדת מאז 1973 ומשמשת כסטנדרט להעברות בין בנקים. אבל בשנים האחרונות, עם פריחת טכנולוגית הבלוקצ'יין, הופיעה RippleNet – פלטפורמה שמבטיחה לייתר את התיווך המסורתי ולהפוך העברות כסף למהירות, זולות ופשוטות יותר. השאלה היא האם SWIFT, השיטה הוותיקה, תמשיך לשלוט, או ש-RippleNet תצליח לכבוש את עולם הפיננסים?
איך SWIFT הפכה לשיטת ברירת המחדל של הבנקים?
למרות הדומיננטיות שלה, רבים לא מבינים ש-SWIFT לא מעבירה כסף בפועל. היא אינה בנק ואינה מחזיקה כספים, אלא פועלת כמתווכת שמעבירה הודעות בין בנקים כדי לתאם העברות בינלאומיות.
כך זה עובד: לקוח בבנק בישראל רוצה לשלוח 10,000 דולר לבנק בארצות הברית. הבנק הישראלי שולח הודעת SWIFT עם הוראות לבנק האמריקאי. אם יש ביניהם קשר ישיר, העסקה מתבצעת במהירות. אבל ברוב המקרים, הכסף עובר דרך בנקים מתווכים, שכל אחד מהם מוסיף עמלה וזמן עיבוד. לכן, התהליך עשוי לקחת יומיים עד חמישה ימים עד שהכסף יגיע ליעדו.
למרות האיטיות, SWIFT היא הסטנדרט העולמי מסיבה פשוטה – היא מחוברת כמעט לכל בנק בעולם, מוכרת ומפוקחת על ידי רגולטורים, ונחשבת מאובטחת ואמינה. אבל הבעיות ברורות: התהליך איטי, העמלות גבוהות, והשולח לא תמיד יודע איפה הכסף נמצא בכל רגע נתון. כאן בדיוק נכנסת לתמונה RippleNet, שמציעה אלטרנטיבה מהירה ושקופה יותר להעברות בינלאומיות.
RippleNet: האם אפשר לשלוח כסף כמו ששולחים מייל?
RippleNet מבטיחה לעשות לעולם העברות הכספים את מה שהאימייל עשה לדואר הרגיל – להפוך את ההעברה למהירה, ישירה וללא תחנות מיותרות בדרך. במקום לשלוח הודעות בין בנקים, כמו שקורה במערכת SWIFT, רשת RippleNet מאפשרת לבצע העברות דיגיטליות בזמן אמת, ללא צורך במתווכים שמאטים את התהליך. הכסף לא מחכה בבנקים שונים, לא עובר דרך כמה ידיים בדרך ליעד, ולא נגרר במשך ימים עד שהוא מתקבל.
היתרון הבולט ביותר של המערכת הוא המהירות. אם בסוויפט תשלום בינלאומי עשוי לקחת ימים, כאן הוא יכול להתבצע תוך שניות ספורות. נוסף על כך, מכיוון שאין מתווכים, העלויות נמוכות משמעותית ואין עמלות נסתרות שמתגלות רק לאחר שהכסף עבר כמה תחנות. הכול מתנהל בשקיפות מלאה, כך שהשולח והמקבל יכולים לראות בדיוק מתי ואיך התשלום בוצע, בלי הפתעות לא צפויות בדרך. אבל יש כאן גורם נוסף שצריך להבין – XRP, המטבע הדיגיטלי של Ripple, שמעניק למערכת ממד נוסף של יעילות.
הגמישות שמציעה RippleNet
אחד הנושאים שמעוררים בלבול הוא הקשר בין RippleNet לבין XRP. בניגוד למה שנהוג לחשוב, אפשר להשתמש ברשת של Ripple גם בלי מטבע XRP. עם זאת, המטבע הדיגיטלי יכול להפוך את התהליך למהיר ויעיל יותר, במיוחד כשמדובר בהמרת מטבעות בין מדינות שונות.
כדי להבין את היתרון של XRP, נסתכל על דוגמה פשוטה. נניח שבנק בישראל רוצה להעביר שקלים לבנק ביפן, אבל אין ביניהם מערכת המרה ישירה. בדרך כלל, הכסף יעבור דרך המרה כפולה – קודם לשער הדולר, ואז מהדולר לין היפני. התהליך הזה לוקח זמן ומוסיף עמלות. עם XRP, לעומת זאת, הבנק יכול להמיר את השקלים ישירות ל-XRP, לשלוח אותם לבנק היפני תוך שניות, ושם להמיר את ה-XRP לין באופן מיידי. היתרון ברור – פחות מתווכים, פחות עמלות, והעברה מהירה יותר.
אבל למרות הפוטנציאל, רוב הבנקים עדיין נזהרים מאימוץ מלא של XRP, בעיקר בגלל חוסר ודאות רגולטורית. זו הסיבה ש-RippleNet מציעה גמישות מלאה: מי שרוצה להשתמש ב-XRP, יכול ליהנות ממהירות גבוהה יותר, ומי שמעדיף להיצמד לשיטות המסורתיות, יכול לפעול בלעדיו.
האם RippleNet באמת מאיימת על SWIFT?
נכון להיום, RippleNet לא מחליפה את SWIFT, אבל היא כבר לא רק "חזון עתידי". יותר מ-300 מוסדות פיננסיים, ספקי תשלומים וחברות פינטק ברחבי העולם כבר משתמשים בה, כולל גופים ענקיים כמו SBI Holdings ואמריקן אקספרס. אז למה היא לא תפסה שליטה מוחלטת?
הבנקים עדיין נזהרים מלאמץ טכנולוגיות חדשות – במיוחד כשמדובר בפתרונות המבוססים על מטבעות דיגיטליים. חוסר הוודאות סביב הרגולציה של XRP מאט את תהליך האימוץ, ובמקביל, SWIFT עצמה לא עומדת במקום – היא משדרגת את המערכת, מוסיפה מעקב מתקדם יותר ואפילו משלבת טכנולוגיות בלוקצ'יין, מה שמחליש את היתרון הטכנולוגי של RippleNet.
מה צפוי בעתיד?
אם SWIFT תמשיך להשתפר ולשדרג את התשתית שלה, סביר להניח שהיא תישאר ברירת המחדל של הבנקים, לפחות בטווח הקרוב. מצד שני, אם RippleNet תתגבר על המכשולים הרגולטוריים ותזכה לאימוץ רחב יותר, היא עשויה להפוך לחלופה לגיטימית ומועדפת על בנקים בעסקאות מסוימות.
במציאות הפיננסית הנוכחית, התרחיש הסביר ביותר הוא שילוב הדרגתי בין שתי המערכות, ולא תחרות שבה אחת מחליפה את השנייה לחלוטין. כבר היום יש יוזמות שמחברות בין SWIFT ל-RippleNet – למשל, Ibis Management Associates פיתחה פתרון שמאפשר למוסדות פיננסיים להשתמש בשתי המערכות דרך פלטפורמה אחת, מה שמראה שיש היתכנות לשיתוף פעולה במקום מאבק ישיר.
ומה זה אומר עלינו? אם SWIFT תמשיך לשלוט, העברות בינלאומיות יישארו איטיות ויקרות יחסית. אם RippleNet תצבור תאוצה, נראה העברות מיידיות וזולות יותר. בפועל, כנראה שלא מדובר בשאלה של "או SWIFT או RippleNet", אלא בשילוב חכם של שתיהן בהתאם לצרכים המשתנים של עולם הפיננסים.
לאחרונה הכרזנו על התחלת פיילוט של BILS – המטבע היציב לשקל הישראלי, מתחבר לרשת הבלוקצ׳יין וגם הוא עתיד לייצר פתרונות המרת מט"ח מיידית, 24/7 בכל שעות היממה, באמצעות המרות בין המטבע יציב לדולר USDC וה-BILS. מה שיאפשר למעשה מסחר רציף על הדולר שלא נקטע כאשר המסחר נעצר בסוף יום או סופי שבוע. דבר אחד בטוח: הדרך שבה אנחנו שולחים כסף בין מדינות משתנה לנגד עינינו.
