הבנקים מערימים קשיים על קבלת כסף שמקורו במטבעות דיגיטליים? אנו מאמינים שלאור ההתפתחויות האחרונות ברגולציה זה עומד להשתנות. אבל עד אז, ריכזנו עבורכם את כל המידע שיסייע לכם לקבל את הכסף ממכירת מטבעות דיגיטליים בצורה חלקה יותר. מאמר נוסף בסדרה על כל מה שחשוב למשקיע המתחיל לדעת
זה קרה בשנת 2018. רועי ערב תבע את בנק מרכנתיל לאחר שהבנק מנע ממנו להעביר לחשבונו המתנהל במרכנתיל כספים שצבר ממכירת ביטקוין. ערב הוא לא היחיד שנתקל בסירוב של הבנקים להעביר אל חשבונו וממנו כספים הקשורים למסחר על גבי רשת הבלוקצ'יין.
זו גם הסיבה שמשקיעים מודאגים שואלים אותנו שוב ושוב: "האם אפשר למכור דרככם ביטקוין ולדעת בוודאות שהבנק יקבל את הכסף?"
זוהי שאלה במקומה, היות ולצד רוב המשקיעים שמצליחים להעביר מהחשבון שלהם כסף לטובת קנייה של מטבעות דיגיטליים או את התמורה ממכירתם אליו, ישנם כאלה החווים קשיים מצד הבנק.
אך נראה כי, עבור רוב הלקוחות, בעתיד הקרוב הדבר עומד להשתנות, הן לאור חוות דעת של היועץ המשפטי לממשלה, פסיקת בית המשפט בתביעה של רועי ערב והתיקון לצו איסור הלבנת הון שנכנס לאחרונה (14/11/21) לתוקפו.
למה הבנקים הקשו עד היום על העברת כסף עקב קנייה או מכירה של מטבעות דיגיטליים?
כלכלת הקריפטו עודנה תחום צעיר, המבוסס על טכנולוגיה חדשנית – הבלוקצ'יין. מטבעה של טכנולוגיה, היא מתקדמת מהר יותר מהרגולציה, וכמו בכל תחום חדש ומתפתח, לוקח למחוקק ולרשויות הרגולטוריות זמן להבין את מהות השינוי ואת העובדה שלא ניתן להתעלם ממנו ולגבש את התנאים הנדרשים לפיקוח ואסדרה.
הבנקים רגילים לפעול בסביבה ריכוזית הנשלטת על ידי בנק מרכזי (בישראל – בנק ישראל), אליו הם כפופים ולו הם מדווחים. בין היתר החוק דורש מהם, כמו מגופים פיננסיים נוספים, להקפיד כי לא ישמשו צינור לביצוע פעולות המהוות עבירה על החוק, כמו מימון פעולות טרור או הלבנת כספים.
הבלוקצ'יין לעומת זאת, הוא מערכת פרטית ומבוזרת שאינה כפופה לסמכות מרכזית. משמעות הביזור היא שהרשת מנוהלת ומתופעלת ע״י המשתמשים בה ולא חלה עליה רגולציה כמו זו שנעשית בבנק.
העדר הנחיות רגולטוריות ברורות ביחד עם חוסר הניסיון של הבנקים כיצד לנהל פעילות שמקורה במטבעות דיגטליים, הם הסיבה לקשיים שחוו רועי ערב ומשקיעים נוספים בממשק מול המערכת הבנקאית.
מה קרה עד היום בישראל ומה עומד להשתנות?
כדי לעמוד בדרישות החוק, הבנקים בישראל גיבשו מדיניות ניהול סיכונים מחמירה שמאפשרת להם לבדוק את "כשירות" הכסף אשר לקוחות מבקשים להפקיד בבנק.
אך מכיוון שצו איסור הלבנת הון לא כלל עד היום הוראות מפורטות בנוגע להעברה של נכסים פיננסיים מסוג מטבעות דיגיטליים - הבנקים בחרו שלא להעמיק בעצמם בכדי לוודא את נתיב הכסף ממסחר במטבעות דיגיטליים ואת השימושים בו.
על בסיס זה, העלו הבנקים סירובים נקודתיים להעביר כספי לקוחות לצורך קניית מטבעות קריפטו או להפקיד כספים ממכירת המטבעות בטענה כללית כי קיים סיכון בפעילות, גם כאשר נותני השירותים במטבעות דיגיטליים מלאו אחר כל התנאים והדרישות לזיהוי ודיווח.
הרגולציה המתפתחת בתחום בארץ ובעולם, והתיקון החדש לצו איסור הלבנת הון בישראל יוצרים גבולות גזרה וכללי משחק ברורים וכן הופכים את נותני השרותים הפיננסיים במטבעות דיגיטליים למוסדות פיננסיים רשמיים ומפוקחים.
אותם נותני שירותים עורכים זיהוי והיכרות לכל לקוח בהתאם לדרישות, ויכולים לספק אסמכתאות רלוונטיות. כל עוד כל הפעולות התבצעו על ידי גופים מפוקחים בישראל, הבנק יכול לוודא יותר בקלות את נתיב הכסף והסיכון מבחינתו פוחת.
דבר זה עתיד להקל מעתה והלאה על שיתוף הפעולה של הבנקים עם גופי המסחר במטבעות דיגיטליים הפועלים בהתאם לצו, וביניהם ביטס אוף גולד.
הניסיון מלמד כי יתכן וייקח למערכת הבנקאית עוד זמן להסתגל וליישם את הוראותיו של התיקון החדש, אך אלו שיסחרו במטבעות דיגיטליים דרך גוף ישראלי מפוקח, צפוים להיתקל בפחות ופחות סירובים מצדם של הבנקים לקבל ולהעביר את כספם.
המלצות להתנהלות נכונה מול הבנק בקנייה ומכירה של מטבעות דיגיטליים
עכשיו, אחרי שהבנו את הסיבות המרכזיות האפשריות לסירוב הבנק לקבל כסף ממכירת מטבעות דיגיטליים, יש מה לעשות.
להלן מספר פעולות שניתן לנקוט בעת הפקדת כסף לחשבון הבנק שמקורו במסחר בקריפטו:
- השתמשו בארנק נקי מטרנזקציות נוספות שעשויות ״לסבך״ את נתיב המטבעות שלכם. באופן כזה תשמרו על מעגל סגור שיבהיר טוב יותר את מסלול המטבעות.
- בצעו את פעולות ההמרה וההעברה דרך גוף ישראלי מפוקח ומבוקר העומד בכל דרישות צו איסור הלבנת הון (כמו ביטס אוף גולד). לנותני השירותים הפיננסיים המפוקחים בישראל ניסיון רב בעבודה מול הבנקים, והם ידעו להנחות אתכם כיצד לפעול.
- התקשרו לבנק, עדכנו על ההעברה הצפויה, ובררו האם נחוצות להם אסמכתאות כלשהן.
- אם נציג הבנק מערים קשיים, בקשו לדבר עם ממונה בכיר יותר, לבקש את התשובה בכתב (לעתים בקשה זו לבדה עושה את העבודה), או לפנות למחלקת פניות הציבור של הבנק. אפשר להסב את תשומת ליבם לחוות הדעת של היועץ המשפטי לממשלה, פסיקת בית המשפט בתיק ערב, ואישור התיקון לצו איסור הלבנת הון שנכנס לתוקף לאחרונה.
- מומלץ לטפל בנושאי המיסוי בעזרת רואה חשבון מומחה בתחום. הצהרה בפני הבנק על תשלום המס משפרת את הסיכוי להעברה חלקה ומגבירה את אמון הבנק.
- אם ביצעתם מסחר דרך בורסה בחו"ל, מומלץ להמיר את המטבע הדיגיטלי לשקל באמצעות חלפן ישראלי מורשה ובעל הניסיון והאמצעים לניתוח פעולות רבות ומורכבות על הבלוקצ'יין, אשר מכיר את הבורסות בחו"ל ואת הסטאטוס הרגולטורי שלהן. רק אחר כך תוכלו להעביר את הכספים לבנק.
אם תעקבו אחר ההנחיות הללו, אתם עשוים להגדיל את הסיכוי שהבנק יקבל את הכסף שלכם ללא בעיות מיוחדות. יש לכם שאלות נוספות? התייעצו איתנו!
אין באמור לעיל כדי להוות יעוץ משפטי או תחליף ליעוץ משפטי.
